신용카드 할부, 리볼빙 차이점 비교

신용카드 사용금액 결제 하려고 앱에 들어가보면 결제 방법이 3가지로 나와 있는데요. 항상 즉시결제로 처리하기 때문에 분할납부와 리볼빙(일부결제금액 이월 약정)은 한 번도 클릭해보지 않았습니다. 
그런데 신용카드 앱 여기저기 클릭하다가 보면 리볼빙 광고와 리볼빙 신청 이벤트가 많이 보이더라구요. 
이걸 왜 이렇게 홍보하고 자꾸 하라고 할까 궁금해서 할부와 리볼빙이 무엇이고 어떤 차이점이 있는지 알아보았습니다. 

 

신용카드 결제방법 선택

신용카드 결제 금액 조회할 때 보면 즉시결제, 분할납부, 리볼링 이 세가지 방법 중에 선택하도록 되어 있습니다. 

 

리볼빙

리볼빙은 카드 사용자가 카드사가 정한 최소 결제 비율(보통 10~20%)만 납부하면 나머지는 자동 이월되는 방식입니다. 이월 금액에 대해서는 이자가 부과되는데 남은 금액에 연 15~20%의 높은 금리가 적용되어 단기적으로는 카드 사용자에게 자금 부담을 줄여줄 수 있지만, 장기적으로는 이자 부담이 커질 위험이 있습니다.

 

할부 (일시불 부분결제)

할부는 상품이나 서비스를 구매 시 이용금액을 일정기간(3개월, 6개월 등)으로 나누어 정기적으로 갚는 방식인데, 일시불 부분결제에 대한 할부는 개념이 조금 다릅니다.

일시불 결제로 결제를 했지만, 이번달 전체 결제 금액이 커서 전부를 납부할 수 없을 경우, 부분적으로 상환하는 방식입니다. 

결제 금액 중 일부만 납부하고 나머지는 카드사의 단기 대출로 처리되는 방식으로, 이자율은 리볼빙과 유사하거나 다를 수 있으니 카드사와의 약정을 확인해야 합니다. 

카드사의 정책에 따라 이월 금액은 특정 기간 후 상환해야 하며, 이자 또는 수수료가 부과됩니다. 

 

리볼빙과 할부 결제 선택 시 주의사항 

리볼빙이나 일시불 부분결제는 이자율이 매우 높기 때문에 가급적 빠르게 상환하는 것이 중요합니다. 

이번 달 결제 금액을 미리 확인해서 고액의 상품이나 서비스를 구매할 경우 무이자 할부 요건을 확인해서, 소비할 때 부터 할부로 결제하는 것이 카드 사용자에게 유리한 분할 상환 방식입니다.

 

 

 

현재 사용하고 있는 롯데카드 결제금액 확인 후 분할납부(일시불 부분결제 방식)를 클릭했더니, 2개월~24개월까지 구간별 할부 수수료율을 확인할 수 있었습니다. 2개월에 15.9%~ 최대 24개월이면 수수료율이 무려 19.9%나 됩니다. 

 
 
이번에는 리볼빙을 클릭했더니 아래와 같이 이월약정에 대해 확인할 수 있었습니다. 
롯데카드의 경우 최소 결제비율을 회원의 신용상태에 따라 10~30% 차등 적용된다고 기재되어 있었습니다. 
 
이용사례 예시도 나와 있는데, 약정결제비율이 30%인 경우 연 이자율은 18.0%이고, 매달 300만원씩 이용한 경우 카드 사용액의 30%인 90만원만 대금결제하고 나머지 70%인 210만원을 다음달로 이월합니다. 
그렇게 하면 첫번째 달 청구 금액은 90만원이되고, 둘째달에는 잔여 결제금액과 일부 결제금액이월약정(리볼빙) 수수료를 합산하여 납부하게 됩니다. 

 

리볼빙이나 일시불 부분결제를 계속 사용해도 될까?

1. 높은 이자 부담
리볼빙과 일시불 부분결제는 이월된 금액에 대해 보통 15~20% 이상의 높은 금리가 적용되기 때문에 계속 이월할 경우 원금보다 이자 부담이 커져서 상환이 점점 더 어려워질 수 있습니다. 
2. 신용점수 하락 
리볼빙이나 일시불 부분결제를 자주 사용하게 되면 카드 대금을 제때 완납하지 못하는 것으로 간주되어 신용평가사에서는 이를 부정적 요인으로 분석하게 되고, 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다. 신용점수 하락은 결국 대출, 신규 카드발급 제한 등 금융거래에 많은 제약을 불러올 수 있습니다.
3. 부채 증가 
매월 이월금액과 이자가 누적되면 부채가 급격하게 증가하여 채무 불이행 가능성을 높일 수 있습니다. 
4. 무계획 소비 증가
리볼빙은 결제 금액 일부만 납부하면 되기 때문에 카드 한도 내에서 계획없이 소비하게 될 위험이 높아지게 되어 개인 재정관리에 악영향을 미치고 추가적인 부채를 유발할 가능성이 커집니다. 
5. 장기적인 재정부담 
부채상환에 많은 시간이 걸리고, 저축, 투자 등 다른 금융활동에 사용할 자금이 줄어들어 결과적으로 재정적 자립이 어려워질 수 있습니다. 

 

신용관리를 위한 예방법 

급한 경우가 아니라면 일시 상환하는 것이 가장 좋습니다. 그렇기 때문에 결제 시 무이자 할부를 활용해 계획적으로 상환하도록 하고, 소비를 미리 계획하여 사용가능한 신용카드 사용금액을 정하고 소비하는 습관을 갖는 것이 좋습니다. 또한 부득이하게 리볼빙이나 할부결제를 하게 될 경우 이자율을 카드사 약관에서 정확하게 확인 한 후 활용하는 등 신중하게 선택하는 것이 좋습니다.